Publicado en Expansión el 10 de noviembre de 2010.
Existe (¿existía?) la creencia de que el sistema bancario norteamericano es el más desarrollado del mundo, desde luego mucho mejor que el de España. Yo tengo serias dudas al respecto. Me explico.
El sector bancario norteamericano está muy atomizado, con muchísimos bancos, casi todos locales, y muy pequeños. En USA existen unos 8.000 bancos para una población de 310 millones de habitantes. Tocan a 40.000 habitantes por banco. Es muy difícil ser eficiente y tener economías de escala, sistemas informáticos adecuados, etc., si tu clientela potencial es de 40.000 habitantes. En España tenemos 90 bancos y cajas para 45 millones, o un banco por cada quinientos mil habitantes. De modo que la fama de banca super grande y poderosa en USA no es cierta. Esta fama solo aplica a unos pocos bancos norteamericanos.
En España cualquier banco o caja, por pequeño que sea te ofrece servicios de banca telefónica, internet, tarjetas de crédito, cajeros automáticos en cada esquina, etc., etc. y además tienes una oficina para hablar cara a cara, también en cada esquina. Vaya usted a USA y verá que no es así. El tamaño pequeño de los bancos USA y la pequeña población a la que sirven no les permite hacer las inversiones necesarias para dar esos servicios.
La alternativa de muchos bancos en USA para crecer ha sido la actividad de investment banking y de banca al por mayor. Con esto puedes crecer mucho, pero los riesgos en los que incurres son también mucho mayores. No es extraño que hayan sido los bancos USA los que hayan tenido más problemas. Ayuda estatal a entidades financieras USA: 700$ millardos; en España 10€ millardos.
Un ejemplo de gestión del riesgo. En USA es habitual que las hipotecas las venda un bróker de hipotecas, como aquí un agente de seguros. Este luego las vende al banco. El banco no tiene conocimiento de la calidad crediticia del prestatario final. Solo los bancos locales que están cerca de su cliente tienen ese conocimiento. Aquí en España la banca grande y pequeña sí conoce al prestatario final, gracias a la tupida red de sucursales.
Resumen. En USA tienen muchísimos bancos muy pequeños, con buen conocimiento del cliente final, pero ineficientes debido al tamaño. Tienen también bancos muy grandes, eficientes, con mucho riesgo y poco conocimiento del cliente final. En España gracias al sistema de sucursales tenemos bancos grandes, con buen conocimiento del cliente final con una buena gestión del riesgo y buen servicio. Creo que si los grandes bancos españoles se fueran a USA se harían con un buen negocio. No sé porqué no lo hacen. ¿Será miedo escénico?